A aquisição de um imóvel é a realização de um sonho para muitos. No entanto, sabemos que, na maioria das vezes, o processo de financiamento é um momento de mistura de emoções, como felicidade, ansiedade e dúvida.
Isso acontece porque, embora você tenha tomado a sua decisão e venha poupando há algum tempo para realizá-la, nem tudo depende de você. No entanto, ainda que caiba aos bancos a resposta final sobre a aprovação de crédito, você pode influenciar essa decisão, sabia?
Optar por financiar um imóvel de acordo com a renda familiar disponível é uma das formas. Continue a leitura e saiba mais!
Entenda o que é o financiamento
O primeiro ponto é entender em que tipo de transação você está se envolvendo. "Financiamento" é o valor que o banco te emprestará para que você possa comprar seu imóvel: o banco pagará ao vendedor a quantia total pedida pelo imóvel e você pagará ao banco em prestações. O banco, porém, não vai intermediar a sua compra sem um custo, e é aí que entram os juros e as taxas.
Juros são o custo que seu empréstimo vai ter. Ou seja, o rendimento ou ganho que o banco terá por ter te emprestado o valor que precisava para adquirir o imóvel. As taxas, por sua vez, serão cobradas pela prestação dos diversos serviços que acontecem ao longo do processo.
Ou seja, quando você faz um financiamento, os bancos são remunerados pelos dois serviços que prestam: o empréstimo do dinheiro e as providências burocráticas (despacho de documentos, autorizações, etc). É claro que o contrato pode descriminar outros componentes, mas esses são os principais e, ao longo do texto, apresentaremos outros termos e condições que poderão aparecer.
Saiba quais são as limitações que a renda pode impor ao financiamento
Você deve estar se perguntando como conseguir esse financiamento, certo? Calma! O segundo passo é saber qual é a faixa de preço de imóveis que você poderá adquirir. Isso mesmo, existem limites e o principal deles está ligado à sua renda (ou à somatória das rendas de todos os envolvidos na compra do imóvel).
É importante que você faça essa verificação antes de pagar qualquer sinal ou de fazer qualquer proposta ao vendedor, pois em caso de não aprovação de crédito, você corre o risco de perder dinheiro.
Podem ser utilizados como comprovantes de ganhos financeiros:
- Contracheque (holerite);
- Declaração de Imposto de Renda;
- Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos (Decore);
- Os comprovantes específicos aceitos por instituição (extratos, comprovação de bens, etc).
Para ficar mais claro: recentemente, o site Canal do Crédito, autoridade no assunto, realizou um estudo minucioso levando em conta todos os pontos que incidem sobre o financiamento.
O levantamento constatou que: com uma renda familiar entre R$ 5 mil e R$ 8 mil, mais uma entrada de 20%, seria possível financiar imóveis entre R$ 185 mil e R$ 250 mil. Os imóveis acima de R$ 500 mil demandariam uma renda de aproximadamente R$ 20 mil.
Entenda como a renda do comprador interfere diretamente no financiamento de imóveis
No tópico anterior você viu que o valor da sua renda bruta será decisivo para que o banco libere um financiamento para você. Entretanto, esse montante não é a única exigência das instituições financeiras. Também será necessário que:
- A parcela do financiamento não comprometa mais do que 30% do orçamento familiar;
- Você tenha entre 10% e 50% do valor do imóvel para dar entrada (o valor mínimo é estabelecido pela instituição financeira);
- Você tenha cerca de 10% do valor do imóvel para as taxas de administração do contrato que o banco possivelmente irá cobrar;
- O valor financiado possa ser quitado em até 30 anos (420 meses);
- O CPF do titular não tenha restrições.
Todas essas exigências, acrescidas do valor que você possui para dar de entrada no imóvel e da sua renda familiar bruta, servirão como base para calcular o valor que poderá ser financiado.
Calcule se é possível comprar o imóvel desejado com seus ganhos financeiros
Faça simulações (clicando aqui!), peça ajuda a uma imobiliária ou até mesmo compareça a uma instituição financeira. Existem diversas simulações prontas e elas são ótimas para esclarecer alguns pontos, como a que usamos no segundo tópico. Assim será possível ver exatamente a renda mínima para a aquisição de imóveis de valores variados.
Entretanto, cuidado: taxas, regras, juros, valores e vários outros fatores podem sofrer alterações e, muitas vezes, algumas simulações prontas podem estar defasadas. Em sua maioria, os sites das instituições financeiras — públicas e privadas — que oferecem esse tipo de serviço disponibilizam um simulador. Por meio deles você poderá inserir seus dados e verificar a real oferta daquela instituição para você, de forma mais específica.
Nosso segundo alerta é para que esses simuladores não sejam suas únicas fontes de consulta: compareça a uma instituição financeira. Aliás, compareça a várias! Não faça nenhuma transação antes disso. Podem existir diversas condições e benefícios que você só será informado em uma conversa na agência.
Após esclarecer suas dúvidas, você poderá submeter uma proposta para análise de crédito e dentro de aproximadamente três meses receberá uma resposta. Considere submeter sua proposta a várias instituições financeiras, para que você possa fazer uma comparação e aproveitar a que melhor se encaixar em suas necessidades.
Não se engane: financiar um imóvel de acordo com a renda não depende apenas de instituições financeiras
É isso mesmo que você leu! Acima, nós te ensinamos o caminho oficial para financiar um imóvel de acordo a renda. Entretanto, o banco não deve ser o único com poder de decisão nesse momento.
A decisão deve ser sua e deve ser financeiramente inteligente. O que isso que dizer? Bom, perceba que, usualmente, os cálculos que são feitos pelo banco levam em conta sua renda bruta. Isso quer dizer que levam em consideração o valor total do seu salário.
Entretanto, você não dispõe de 100% desse valor, pois existem descontos básicos inerentes a qualquer cidadão e existem as suas despesas familiares e pessoais mensais. Isto é, os 30% da sua renda, que o banco considera como valor que você pode pagar, podem não representar sua real disponibilidade financeira. Se esse é o seu caso, negocie!
Para ter certeza de que está assumindo uma dívida que poderá pagar, além de acompanhar os seus gastos, tente poupar por alguns meses um valor similar ao da parcela (se você paga aluguel, poupe a diferença entre os valores). Veja qual o impacto desse valor em sua renda e tome sua decisão com base nisso. Uma boa imobiliária também poderá te dar ótimas dicas para financiar de forma saudável.
Gostou desse texto? Aprendeu tudo sobre como financiar um imóvel de acordo com a renda? Quer receber mais informações e dicas importantes sobre compra de imóveis? Assine já a nossa newsletter!
