Você está planejando financiar um imóvel próprio, mas não possui renda suficiente para conseguir a liberação de todo o valor que precisa? A composição de renda pode ser uma ótima opção para viabilizar a realização de seu sonho, já que aumenta a margem para a obtenção do financiamento.
Neste artigo, apresentaremos as informações necessárias para que você entenda o que é e como funciona a composição de renda. Confira:
O que é a composição de renda?
Como o próprio nome sugere, a composição de renda consiste em juntar os rendimentos de duas ou mais pessoas para conseguir comprar um imóvel de maior valor.
Para entender o funcionamento desse processo, é preciso levar em consideração que os bancos, em via de regra, limitam em uma margem de 30% o comprometimento da renda para o financiamento. Uma vez que mais pessoas passam a compor renda, o limite passa a ser calculado sobre os rendimentos de cada uma delas.
Assim, ao somar cada uma das margens, é possível assumir parcelas de valor mais elevado. Consequentemente, o valor total do financiamento pode ser maior, o que viabiliza a aquisição de imóveis que antes não seriam aprovados pelo banco.
Quem pode compor renda?
Dependendo do banco em que você vai negociar o financiamento, serão encontradas diferentes regras quanto aos participantes da composição de renda. Na CAIXA, por exemplo, qualquer pessoa pode participar. Já no Banco do Brasil, o número de proponentes é restrito a três pessoas com parentesco, que pode ser consanguíneo ou por afinidade.
É possível utilizar os recursos do FGTS?
Sim, é possível. Outro benefício da composição de renda é a possibilidade de utilizar o FGTS de cada um dos participantes. Tal vantagem pode ser útil para aumentar o valor da entrada, reduzindo o total financiado e, por consequência, o valor de cada prestação, ou ainda para quitar parcelas ao longo do financiamento.
Quais problemas podem ser encontrados?
Um dos fatores que merecem atenção é a idade dos participantes, já que existe um limite de idade para que uma pessoa tenha um financiamento habitacional. Como será levada em conta a idade do participante mais idoso, o tempo total do financiamento pode ser drasticamente reduzido. Neste caso, o valor das parcelas ficaria mais elevado, podendo anular os benefícios da composição de renda.
Há um risco considerável nos casos em que somente uma pessoa será responsável pelo pagamento das parcelas, já que, na prática, o valor comprometido será desproporcional à capacidade de pagamento, o que pode levar à inadimplência e consequente perda do imóvel. Assim, uma criteriosa análise do orçamento pessoal é necessária antes da contratação do financiamento.
Vale lembrar que cada um dos participantes passa a ser proprietário do imóvel e terá o percentual de sua renda utilizado para a composição comprometido para um novo financiamento. Se um dos proprietários se tornar inadimplente, o bem pode se tornar objeto de penhora.
Em suma, podemos concluir que a composição de renda pode ser uma opção excelente para a aquisição do imóvel dos seus sonhos. Por outro lado, é preciso ter muito cuidado para escolher os participantes e avaliar se as parcelas assumidas serão realmente compatíveis com a realidade financeira dos compradores.
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